Versicherungsschutz für Unternehmensgründer

I. Absicherung gegen zufällige, im Einzelfall ungewisse Ereignisse

• Existenzgefährdende Risiken (z. B. Brand, schwere Erkrankung etc.)
• Finanzielle Risiken mit mittleren Auswirkungen (z. B. kurzfristiger Produktionsausfall, Diebstahlschäden, Unfälle geringerer Schwere)
• Geringere Risiken (Risiken, die den Existenzgründer im Schadensfall nur in begrenztem Maß belasten und die durch eigene Mittel absicherbar sind.)

1. Sie vermeiden durch Vorkehrungen, dass es überhaupt zu einem Schadensfall kommt.
2. Sie versichern sich gegen Schadensfälle.

II. Auswahl verschiedener Versicherungen

• Berufs- und Betriebshaftpflicht: Regulierung von Schäden die durch die Tätigkeit des Unternehmens entstehen z. B. Beschädigung von Kundeneigentum bei Anlieferung einer Ware.
• Produkthaftpflicht: Übernahme der Haftung für Produktmängel, die auch ohne Verschulden zulasten des Unternehmens gehen.
• Umwelthaftpflicht: Schutz vor Schadensersatzansprüchen durch Umweltschäden, die bei der selbstständigen Tätigkeit verursacht werden.
• Kraftfahrzeughaftpflicht: Pflichtversicherung sowohl im Privat- als auch gewerblichen bzw. freiberuflichen Bereich. Absicherung der durch Kraftfahrzeugeinsatz verursachten Schäden. Durch den Zusatz einer Teil- bzw. Vollkaskoversicherung können auch die Schäden am eigenen Fahrzeug versichert werden.
  Tipp: Vor dem Kauf des Fahrzeugs sollte mit der Versicherungsgesellschaft über die anfallenden Kosten gesprochen werden, da die Tarife nach Fahrzeugtyp, Motorleistung, Diebstahlshäufigkeit, etc. stark variieren.

• Elektronikversicherung bzw. spezielle Computerversicherungen: Absicherung von finanziellen Verlusten durch den Ausfall z. B. der EDV-Anlage. Spezielle Versicherungen treten auch bei Computermissbrauch oder Viren bzw. dem Verlust von gespeicherten Informationen oder Programmen (zumindest finanziell) ein.
• Maschinen- und Maschinenbetriebsunterbrechungsversicherung: Absicherung von finanziellen Verlusten, die durch Bedienungs- oder Wartungsfehler entstehen bzw. Ertragsausfälle durch die Instandsetzung der beschädigten Maschine.
• Transportversicherungen: Warentransportversicherungen versichern Güter die auf eigene Gefahr von einem Dritten transportiert werden. Bei einem Eigentransport kann durch den Abschluss einer Werkverkehr- oder Autoinhaltsversicherung das Risiko minimiert werden.
• Ausstellungsversicherung: Diese Versicherung tritt bei Schäden von Produkten während Messen- und Ausstellungen ein.
• Versicherung von Forderungsausfällen: Falls Außenstände z. B. durch Kundeninsolvenz uneinbringbar werden, können diese durch eine Delkredereversicherung bzw. Warenkreditversicherung (Inland) oder Ausfuhrkreditversicherung (Ausland) abgesichert werden.
• Rechtsschutzversicherung: Risiken bei Rechtsstreitigkeiten (Anwalts-, Gerichtskosten u. Ä.) können durch den Abschluss dieser Versicherung vermindert werden. Unterschieden werden dabei z. B. Verkehrs-, Vermögensschaden-, Grundstücks- und Mietrechtsschutz.
• Betriebskostenversicherung: Bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit des Unternehmers werden die laufenden Betriebskosten übernommen.
• Arbeitsausfallversicherung: Bei krankheitsbedingtem Ausfall von Mitarbeitern kann die Übernahme der Kosten für die 6-wöchige Lohnfortzahlung versichert werden.

Soziale Absicherung

• Gesetzliche Krankenversicherung: Generell besteht für Selbstständige seit dem 1. April 2007 eine Krankenversicherungspflicht. Existenzgründer haben die Möglichkeit, sich über die gesetzlichen Krankenversicherungen oder privat abzusichern. Bei der Bemessung der Beiträge unterscheiden sich gesetzliche und private Krankenversicherungen. Die gesetzlichen KV berücksichtigen Existenzgründer einkommensabhängig. Der monatliche Mindestbeitrag in der GKV liegt bei ca. 170 Euro. Private KV legen den Beitrag anhand individueller Faktoren wie Alter, Geschlecht, Berufsrisiko oder Vorerkrankungen fest. Eine Rückkehr von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung ist für Selbstständige nicht wieder möglich. Lediglich durch Arbeitslosigkeit mit Leistungsbezug durch die Bundesagentur für Arbeit oder bei Eintritt in ein neues abhängiges Beschäftigungsverhältnis ist eine erneute Mitgliedschaft in der gesetzlichen KV möglich. Für 55-jährige und ältere Personen ist jedoch eine Rückkehr in die gesetzliche KV in den meisten Fällen nicht mehr darzustellen, auch wenn die vorher beschriebenen Voraussetzungen gegeben sind.
• Gesetzliche Rentenversicherung: Zur gesetzlichen Rentenversicherung gehören die Rentenversicherungen der Arbeiter, Angestellten und die knappschaftliche Rentenversicherung. Da in der Rentenversicherung grundsätzlich alle Personen, die als Arbeitnehmer beschäftigt sind, versichert werden, hat der Selbstständige (von einigen Ausnahmen wie z. B. Lehrer, Künstler, Handwerker abgesehen) für diesen Versicherungsschutz selbst vorbeugende Maßnahmen zu treffen. Ein Rentenanspruch besteht nach fünfjähriger Zugehörigkeit zur gesetzlichen Rentenversicherung. Der selbstständig Erwerbstätige hat die Möglichkeit - wenn er nicht bereits versicherungspflichtig ist -, sich auf Antrag pflichtversichern zu lassen. Hierdurch erlangt er denselben Versicherungsschutz wie die pflichtversicherten Selbstständigen. Der Antrag auf Pflichtversicherung ist innerhalb von fünf Jahren nach Beginn der selbstständigen Tätigkeit zu stellen. Nach Bewilligung ist allerdings eine Rücknahme des Antrages nicht möglich, d. h. der Unternehmer bleibt für die Dauer der Selbstständigkeit versicherungspflichtig.
• Pflegeversicherung: Grundsätzlich sind alle Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungspflichtig. Auch freiwillig versicherte Mitglieder unterliegen der Versicherungspflicht. Für sie besteht jedoch die Möglichkeit, einen Befreiungsantrag innerhalb von drei Monaten zu stellen, wenn der Nachweis einer entsprechenden privaten Versicherung erbracht werden kann. So können z. B. die freiwillig versicherten Existenzgründer zwischen einer privaten oder gesetzlichen Pflegeversicherung wählen. Derjenige, der seine gesetzliche Pflegeversicherung verlässt, kann als Selbstständiger dort nicht wieder Mitglied werden. In der gesetzlichen Pflegeversicherung sind Ehepartner und Kinder kostenfrei mitversichert. Die private Pflegeversicherung erhebt dagegen für den Ehegatten einen zusätzlichen Beitrag. Kinder sind jedoch ebenfalls beitragsfrei pflegeversichert.
• Gesetzliche Unfallversicherung: Die gesetzliche Unfallversicherung ist eine Haftpflichtversicherung der Arbeitgeber. Aufgabe der Unfallversicherung ist es, mit allen geeigneten Mitteln Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten sowie arbeitsbedingte Gesundheitsgefahren zu verhüten, nach Eintritt von Arbeitsunfällen oder Berufskrankheiten die Gesundheit und die Leistungsfähigkeit der Versicherten mit allen geeigneten Mitteln wiederherzustellen und sie oder ihre Hinterbliebenen durch Geldleistungen zu entschädigen. Träger der Unfallversicherung sind in der Regel die Berufsgenossenschaften. Inwieweit Unternehmer auch versicherungspflichtig sind, wenn sie keine Personen beschäftigen, ist von der jeweils unterschiedlichen Satzung der Berufsgenossenschaften abhängig.
• Gesetzliche Arbeitslosenversicherung: Seit dem 1. Januar 2006 haben Existenzgründer die Möglichkeit, freiwillig in die gesetzliche Arbeitslosenversicherung einzuzahlen. Die zunächst befristete Versicherungsmöglichkeit ist nun zu einer unbefristeten geworden. Seit Anfang 2011 sind die Beiträge gestiegen und die Kündigungsfrist stellt sich nun anders dar. Nähere Informationen erhalten Sie in unserer Internetinformation zum Thema und bei den Bundesagenturen für Arbeit.

Private Versicherungen

• Kapitallebensversicherung: Diese Versicherungsform dient als finanzieller Schutz im Alter und für die Familie. Zusätzlich zu der vereinbarten Versicherungssumme werden die von der Versicherung erwirtschafteten Überschüsse ausgezahlt. Weiterhin sichert die Versicherung die Hinterbliebenen beim Tod des Existenzgründers ab.
• Risikolebensversicherung: Mit dieser Versicherung lässt sich lediglich das Todesfallrisiko finanziell absichern, d. h. stirbt der Versicherte, wird die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen ausgezahlt.
• Private Rentenversicherung: Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung mit einmaliger Auszahlung kann man sich für eine spätere Privatrente entscheiden. Es wird vertraglich die Beitragshöhe, Höhe der garantierten Rente, Beginn der Auszahlung und ggfs. Leistungsumfang für die Hinterbliebenen vereinbart.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Hierbei wird der Ausfall des Unternehmers durch Berufsunfähigkeit abgesichert. In der Regel wird diese Leistung gewährt, wenn der Versicherte länger als sechs Monate durch Krankheit oder Unfall an der Berufsausübung gehindert wird.
• Private Unfallversicherung: Im Gegensatz zur gesetzlichen Unfallversicherung gilt die private Unfallversicherung 'rund um die Uhr', d. h. nicht nur im Beruf sondern auch in der Freizeit. Allerdings wird die Leistung nur bei Unfällen gewährt, nicht bei Krankheit.
• Private Krankenversicherung: Sollte der Existenzgründer nicht freiwilliges Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung sein, so bleibt ihm nur die private Krankenversicherung zur Absicherung vor Krankheitskosten.
• Krankenhaus-Tagegeldversicherung: Damit können bei stationärer Behandlung verschiedene Nebenkosten abgesichert werden.
• Krankenhaus-Zusatzversicherung: Sollte der Unternehmer noch Mitglied bei der gesetzlichen Krankenversicherung sein, kann er sich mit der Krankenhaus-Zusatzversicherung Zusatzleistung (z. B. Ein- oder Zweibettzimmer, privatärztliche Behandlung) bei einem Krankenhausaufenthalt absichern.
• Krankentagegeldversicherung: Diese Versicherung fängt Verdienstausfälle bei Erkrankung des Selbstständigen auf, unabhängig davon, ob die Behandlung zuhause oder im Krankenhaus erfolgt.
• Pflege-Zusatzversicherung: Die gesetzliche wie die private Pflegepflichtversicherung bieten nur einen Grundschutz. Wer darüber hinaus gehende Leistungen im Pflegefall beanspruchen möchte, kann sich mit dieser Versicherung zusätzlich privat absichern.

III. Schlussbemerkungen