Versicherungen für Selbstständige - betrieblich und persönlich

Die IHK Ostwürttemberg möchte Ihnen anhand dieses Artikels die verschiedenen Versicherungen, die Selbständigen zur Unternehmenssicherung als auch zur sozialen Absicherung zur Verfügung stehen vorstellen. Sie finden zudem Tipps, welcher Versicherungsschutz für Ihr Unternehmen wichtig ist – und auf welchen Sie evtl. verzichten oder zu späterer Zeit abschließen können.

Eine Fülle weiterer Informationen rund um das Thema Existenzgründung finden Sie im Internet unter www.ostwuerttemberg.ihk.de Gründung und Förderung. Oder Sie nutzen die Unternehmenswerkstatt Ostwürttemberg, ein Internet-gestütztes Portal für alle Fragen rund um die Existenzgründung und das erfolgreiche Wachstum eines jungen Unternehmens. Unter www.uwd.de finden sich für alle Phasen, die ein Gründer durchläuft, nützliche Informationen. Übersichtlich aufgegliedert nach den Bereichen Orientierung, Planung sowie Praxis finden sich nützliche Tipps und praktische Informationen. Im Portal sind für viele Fragen Antworten hinterlegt und mit dem Persönlichkeitstest können Gründer/innen ihre Stärken und Schwächen beim unternehmerischen Know-how in einem Wissens-Check überprüfen. Kommt man bei einer Frage nicht weiter, so bietet die Gründungswerkstatt eine weitere interessante Funktionalität: Denn
an jedem Punkt der Planung kann ein Online-Tutor zur Hilfe gerufen werden. Empfehlenswert ist auch der Besuch der speziellen Seminare für Gründer.

Für Fragen oder eine individuelle Beratung stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung.

Ihr Team Gründung und Unternehmensservice

Auch Unternehmen sind nicht vor unvorhersehbaren Ereignissen sicher. Daher ist es ratsam, sich auch gegen betriebliche Schadensfälle abzusichern. Die Versicherungswirtschaft bietet Versicherungsschutz für eine Vielzahl von Ereignissen. Welche Versicherungen in welcher Form und Höhe abgeschlossen werden sollte, hängt von den individuellen privaten und betrieblichen Bedürfnissen und Neigungen ab.

Die Risiken bei einer selbständigen Tätigkeit lassen sich grob in drei Kategorien einteilen:

- Existenzgefährdende Risiken (z B. Brand, schwere Erkrankung etc.)
- Finanzielle Risiken mit mittleren Auswirkungen (z.B. kurzfristiger Produktionsausfall, Diebstahlschäden, Unfälle geringerer Schwere)
- Geringere Risiken (Risiken, die den Existenzgründer im Schadensfall nur in begrenztem Maß belasten und die durch eigene Mittel absicherbar sind.)

Risikovorsorge können Sie auf zweierlei Weise betreiben:

- Sie vermeiden durch Vorkehrungen, dass es zu einem Schadensfall kommt
- Sie versichern sich gegen Schadensfälle

Beide Arten der Risikovorsorge sind voneinander abhängig. Wenn durch bestimmte Vorkehrungen, z.B. den Einbau einer Alarmanlage oder eines Sicherheitsschlosses, die Wahrscheinlichkeit eines Schadensfalles reduziert wird, so verringert das ggf. den notwendigen Versicherungsumfang oder gibt dem Unternehmer Spielraum, Beitragsnachlässe bei seiner Versicherungsgesellschaft auszuhandeln. Auch die Kombination verschiedener Versicherungen zu Versicherungspaketen kann zu einer Kostenersparnis führen. Bei der Auswahl des individuellen Versicherungsschutzes benötigt der Selbständige im Regelfall kompetenten Rat. Es empfiehlt sich Angebote mehrerer Anbieter einzuholen!

Während der Arbeitnehmer im Regelfall Mitglied einer gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ist, sind Selbständige in der GKV, ggf. mit einem zusätzlichen privaten Schutz (Krankenhaustagegeldversicherung etc.) oder bei einer privaten Krankenversicherung (PKV) versichert. Generell besteht für Selbständige eine Krankenversicherungspflicht.

Existenzgründer können eine freiwillige Mitgliedschaft in der GKV wählen, wenn sie aus der Versicherungspflicht ausgeschieden sind, in den vergangenen fünf Jahren (vor dem Ausscheiden) zumindest 24 Monate versichert oder unmittelbar vor Aufnahme der eigenständigen Tätigkeit mindestens zwölf Monate versicherungspflichtig waren. Zur Aufnahme in die GKV ist ein neuer Antrag innerhalb von drei Monaten nach dem Ausscheiden aus der versicherungspflichtigen Beschäftigung bei der Krankenkasse zu stellen. Der Beitrag für hauptberuflich Selbständige berechnet sich aus der Beitragsbemessungsgrenze zur Krankenkasse von monatlich 5.812,50 EUR im Jahr 2026. Der allgemeine gesetzliche Beitragssatz 2026 beträgt 14,6 % zzgl. einem eventuellen kassenindividuellen Beitrag.

Die selbständige Tätigkeit von (immatrikulierten) Studenten

Studenten/Studentinnen bleiben bis zur Vollendung ihres 25. Lebensjahres weiterhin über die Eltern mitversichert. Die Versicherung ist über die Aufnahme der selbständigen Tätigkeit, Art und Umfang zu unterrichten. Bei geleistetem Wehr- und Zivildienst verlängert sich dieser Versicherungsschutz. Danach ist der Student/die Studentin selbst gesetzlich krankenversichert. Übersteigt das monatliche Einkommen aus dem Nebengewerbe 565 EUR, kann diese beitragsfreie Familienversicherung jedoch nicht mehr weiter bestehen. Studenten müssen sich dann eigenständig in der studentischen Krankenversicherung versichern (Beitrag 2026: Krankenversicherung ca. 115,- EUR, Pflegeversicherung ca. 30 bis 35 EUR. Auch eine Beschäftigung, die mehr als 20 Stunden wöchentlich oder zwei Monate bzw. 50 Arbeitstage innerhalb eines Jahres übersteigt, wird versicherungspflichtig. Ausnahme: Die Tätigkeit beschränkt sich auf die Semesterferien.

Die gewerbliche Nebentätigkeit

Inwieweit sich die selbständige Nebentätigkeit eines Arbeitnehmers auf die gesetzliche Krankenversicherung auswirkt, hängt vom Einzelfall ab. Ausschlaggebender Faktor für eine Versicherungsfreiheit ist der Umfang der selbständigen Tätigkeit. Es ist also festzustellen, ob der Arbeitnehmer hauptberuflich selbständig tätig wird. Dies ist in der Regel der Fall, wenn eine zusätzliche Kraft, die sozialversicherungspflichtig ist, das heißt über 535,- EUR Einkommen monatlich erhält, von ihm eingestellt wurde. Oder der wirtschaftliche (Gewinn) und zeitliche (Zeitaufwand) Schwerpunkt liegt in der selbständigen „Nebentätigkeit“ und damit über dem „Hauptberuf“. Auf jeden Fall muss eine Meldung an die Krankenkasse über die Aufnahme der selbständigen Tätigkeit erfolgen, aus der Art, Umfang und Nachrangigkeit gegenüber der Haupttätigkeit hervorgeht.

Private Krankenversicherung (PKV)

Wenn die Voraussetzungen zum Eintritt in die GKV nicht vorliegen, muss sich der Unternehmer schnellstens privat absichern. Bei der freiwilligen Entscheidung in die PKV einzutreten, spielt die persönliche Situation, vor allem die Lebensplanung, eine entscheidende Rolle. Denn bei ihr sind Eintrittsalter, Gesundheitszustand und der gewünschte Versicherungsumfang maßgebend. Eine kostenlose Mitversicherung der Familienangehörigen ist hier nicht möglich. Jede Person wird individuell versichert. Der Monatsbeitrag richtet sich nach dem Versicherungsumfang sowie Gesundheitszustand. Da jedoch Beiträge und Leistungen sehr unterschiedlich sind, sollten Sie mehrere Angebote vergleichen und auch Tarife mit Eigenbeteiligung in Betracht ziehen.

Es besteht sowohl für Mitglieder der GKV wie auch für Mitglieder der PKV Versicherungspflicht. Für PKV-Mitglieder besteht jedoch die Möglichkeit, einen Befreiungsantrag innerhalb von drei Monaten nach Aufnahme der selbständigen Tätigkeit zu stellen, wenn der Nachweis einer entsprechenden privaten Versicherung erbracht werden kann. So können freiwillig versicherte Existenzgründer zwischen einer privaten oder gesetzlichen Pflegeversicherung wählen. Wer die gesetzliche Pflegeversicherung verlässt, kann als Selbständiger dort nicht wieder Mitglied werden. In der gesetzlichen Pflegeversicherung sind Ehepartner und Kinder kostenfrei mitversichert. Die private Pflegeversicherung erhebt dagegen für den Ehepartner einen zusätzlichen Beitrag; Kinder sind jedoch ebenfalls beitragsfrei mitversichert.

Ebenfalls sollten Sie an Ihre Altersversorgung denken. Aufgrund Ihrer Angestelltentätigkeit sind/waren Sie
bisher rentenversichert. Im Gegensatz zu einem Arbeitnehmer ist der Unternehmer bis auf einige Ausnahmen nicht versicherungspflichtig.
Die wichtigsten pflichtversicherten Selbständigen
- Lehrer und Erzieher, die im Zusammenhang mit ihrer selbständigen Tätigkeit keine versicherungspflichtigen Arbeitnehmer beschäftigen
- Pflegepersonen, die in der Kranken-, Kinderpflege usw. tätig sind und im Zusammenhang mit ihrer selbständigen Tätigkeit keine versicherungspflichtigen Arbeitnehmer beschäftigen
- Hebammen und Entbindungshelfer
- Künstler und Publizisten nach näherer Bestimmung des Künstlersozialversicherungsgesetzes
- Handwerker, die in die Handwerksrolle eingetragen sind
- Personen, die den Gründungszuschuss der Agentur für Arbeit beziehen (Hinweis: Nur innerhalb der Bezugszeit)

Befreiung von der Versicherungspflicht

Selbständige, die kraft Gesetzes der Versicherungspflicht unterliegen, können sich unter bestimmten Voraussetzungen von der Versicherungspflicht befreien lassen. Anträge finden Sie bei der Deutschen Rentenversicherung unter www.deutsche-rentenversicherung.de. Für die meisten selbständigen Unternehmer besteht die Möglichkeit, sich entweder auf Antrag pflichtversichern zu lassen oder eine freiwillige Versicherung abzuschließen. Pflichtversicherung auf Antrag Die Pflichtversicherung können alle Personen ohne Rücksicht auf ihre Staatsangehörigkeit beantragen, die eine selbständige Erwerbstätigkeit in der Bundesrepublik Deutschland ausüben. Für den Nachweis einer selbständigen Tätigkeit kommen zum Beispiel die Handelsregistereintragung, die Gewerbeanmeldung, die Gewerbeerlaubnis oder ein Gesellschaftsvertrag in Frage. Durch die Pflichtversicherung auf Antrag entstehen alle Rechte und Pflichten eines Pflichtversicherten. Ein bestimmtes Mindesteinkommen ist nicht erforderlich. Der Antrag kann fristgerecht innerhalb eines Zeitraumes von 3 Monaten nach der Aufnahme der selbständigen Tätigkeit oder dem Ende einer vorangehenden Versicherungspflicht auf Grund dieser Tätigkeit gestellt werden. Die Versicherungspflicht ist unwiderruflich. Die Versicherungspflicht endet regelmäßig mit Aufgabe der selbständigen Tätigkeit.

Versicherungspflichtige Selbständige müssen jeden Monat einen Pflichtbeitrag zahlen. Die Höhe der Beiträge richtet sich nach dem aktuellen Beitragssatz 18,6 Prozent und dem jeweiligen Arbeitseinkommen. Dieses wird jedoch nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze berücksichtigt. Dieses liegt 2026 bei 8.450 EUR monatlich in den alten Bundesländern. Es kann auch der sog. "Regelbeitrag" i. H. v. 735,63 EUR (in den alten Bundesländern) monatlich gezahlt werden.

Freiwillige Versicherung
Die freiwillige Versicherung kann jederzeit begonnen und beendet werden. Außerdem kann der Einzahlungsbetrag selbst bestimmt werden. Die Mindesthöhe beträgt monatlich 103,42 EUR; die Höchstgrenze liegt bei 1.497,30 EUR.

Nebentätigkeiten/Studenten
Selbständige Nebentätigkeiten sind bis auf wenige Ausnahmen (§ 2 SGB VI) rentenversicherungsfrei soweit es sich um eine geringfügig entlohnte eigenständige Tätigkeit handelt. Sie liegt vor, wenn das Arbeitsentgelt monatlich entweder 556 EUR oder bei höherem Einkommen ein Sechstel des Gesamteinkommens nicht übersteigt. Wenn Studenten während des Studiums eine selbständige Tätigkeit ausüben, sind sie bis auf wenige Ausnahmen (§ 2 SGB VI) versicherungsfrei, sofern die Tätigkeit während der Semesterferien oder nicht mehr als 20 Stunden in der Woche ausgeübt wird.

Basis-Rente / Rürup-Rente
Bei der Basisrentenversicherung handelt es sich um eine freiwillige private Leibrentenversicherung, die staatlich gefördert wird und bei einem Lebensversicherungsunternehmen abgeschlossen werden kann. Ihr Konzept ähnelt dem der gesetzlichen Rentenversicherung. Das Angebot wendet sich vor allem an Selbständige, die den Förderrahmen komplett für ihre private Vorsorge nutzen können. Es werden keine staatlichen Zulagen wie bei der Riesterrente gewährt, sondern der Staat beteiligt sich über steuerliche Erleichterungen an der Finanzierung der privaten Vorsorge. Beiträge, ggf. zur gesetzlichen Rentenversicherung, und zur Basisrente können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden.

Ab 2025 sind 100 % der gezahlten Beiträge (von max. 30.826,- EUR jährlich bei Ledigen bzw. 61.652,- EUR jährlich bei Verheirateten) als Sonderausgaben steuerlich absetzbar.

Die staatlich geförderte Basisrente muss verschiedene, gesetzliche vorgeschriebene Voraussetzungen erfüllen:

Private Rentenversicherung
Die private Rentenversicherung ist eine Lebensversicherung, die eine lebenslange Rente garantiert. Die Gestaltung des Versicherungsschutzes ist flexibel, es gibt eine Vielzahl von Tarifen: Z.B. die Sofortrente oder die aufgeschobene Rentenversicherung, die auf Wunsch beide auch mit Zusatzbausteinen wie der Absicherung von Berufsunfähigkeit oder Unfall gekoppelt werden können. Der Abschluss einer privaten Rentenversicherung ist sehr einfach, eine Gesundheitsprüfung ist nicht erforderlich. Auch Personen, für die aus gesundheitlichen Gründen der Abschluss einer Kapitallebensversicherung nicht in Frage kommt, können über eine private Rentenversicherung so für ihren Ruhestand vorsorgenDie klassische Form ist die Rentenversicherung mit aufgeschobener Rentenzahlung. Hier wird Kapital mit laufenden Beitragszahlungen angespart und anschließend ab einem vertraglich vereinbarten Zeitpunkt in
monatlichen Renten ausgezahlt. Der Versicherte hat die Wahl, ob er die Beiträge monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen möchte. Zusätzlich hat der "Privat-Rentner" ein so genanntes Kapitalwahlrecht. Zum Ablauf des Versicherungsvertrages kann er wählen, ob er lieber eine lebenslange Rente beziehen oder einmalig einen hohen Geldbetrag ausgezahlt bekommen möchte. Die Kapitalabfindung muss bis spätestens drei Monate vor dem vereinbarten Rentenbeginn beantragt werden. Bei der sog. Sofortrente, der Rentenversicherung gegen Einmalbetrag, erhält der Versicherte nach Zahlung eines Einmalbetrages frühestens zu Beginn des nächsten Monats eine lebenslange Rentenzahlung. Interessant ist diese Rentenform vor allem für ältere Personen, die über einen größeren Geldbetrag verfügen und diesen für eine zusätzliche Rente anlegen wollen.Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung baut der Versicherte langfristig Kapital für eine zweite Rente auf. Die Sparanteile des Beitrags werden direkt in einem oder mehreren Investmentfonds angelegt. Diese Sondervermögen werden von Kapitalanlagegesellschaften verwaltet und in einem gesonderten Anlagestock der Versicherungsunternehmen geführt. Investmentfonds investieren in unterschiedliche Wertpapiere und Anlageformen, wie beispielsweise Aktien, Rentenpapiere oder Immobilien. Bis zum Beginn der Rentenzahlung ist die fondsgebundene Rentenversicherung unmittelbar an der Wertentwicklung des oder der Investmentfonds beteiligt. Weil die Wertentwicklung der Fonds nicht vorhersehbar ist, kann eine bestimmte Rentenhöhe nicht garantiert werden. Bei guter Wertentwicklung des/der gewählten Fonds winken hohe Gewinnchancen. Allerdings müssen auch Verluste einkalkuliert werden. Ist der Ablaufzeitpunkt des Vertrages einmal erreicht, zahlt der Versicherer eine monatliche Rente aus, deren Höhe dann lebenslang garantiert ist.

Die gesetzliche Unfallversicherung ist eine Haftpflichtversicherung der Arbeitgeber. Aufgabe der Unfallversicherung ist es, mit geeigneten Mitteln Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten sowie arbeitsbedingte Gesundheitsgefahren zu verhüten, nach Eintritt von Arbeitsunfällen oder Berufskrankheiten die Gesundheit und Leistungsfähigkeit der Versicherten wiederherzustellen oder Hinterbliebene durch Geldleistungen zu entschädigen.

Träger der gesetzlichen Unfallversicherungen sind die Berufsgenossenschaften. Versichert sind grundsätzlich Arbeitnehmer(!), die in einem Arbeits-, Dienst- oder Ausbildungsverhältnis beschäftigt sind. Die Einkommenshöhe ist nicht entscheidend. In wie weit Sie als Unternehmer auch versicherungspflichtig sind, wenn Sie kein Personal beschäftigen, ist
von der jeweiligen Satzung der Berufsgenossenschaft abhängig. Sie können sich als Unternehmer jedoch freiwillig versichern. Die freiwillige Versicherung wird erst am Tage nach Antragseingang wirksam. Eine Übersicht der Berufsgenossenschaften ist im Internet eingestellt unter www.dguv.de/inhalt/BGuUK/bgen/index.jsp.

Auskünfte über Aufgaben und Zuständigkeiten erteilt die Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung unter der kostenlosen Telefon-Infoline unter 0800 6050404. Weitergehende Infos zur Meldung bei der Berufsgenossenschaft / Unfallversicherung auch unter www.dguv.de/inhalt/ihrPartner/arbGeb/unfallVers/index.jspNähere Auskünfte zur Mitgliedschaft etc. erteilt der Landesverband Südwestdeutschland der Berufsgenossenschaften LVBG im Internet unter www.lvbg.de oder Kurfürsten-Anlage 62, 69115 Heidelberg, Telefon: 06221 5108-0, Fax: 06221 5108-15099 oder E-Mail: lv-suedwest@dguv.de.

Ein Anspruch auf Arbeitslosengeld besteht, wenn die Anwartschaftszeit erfüllt ist, Arbeitslosigkeit vorliegt und der Arbeitsuchende dem Arbeitsmarkt zur Verfügung steht. Die Anwartschaft ist erfüllt, wenn der Arbeitssuchende in den letzten drei Jahren vor Antragstellung und Arbeitslosenmeldung wenigstens 360 Kalendertage beitragspflichtig beschäftigt war. Mit zunehmender Dauer der Selbständigkeit verringert sich jedoch der Anspruch. Ist jemand drei Jahre oder länger selbständig, entfällt die Unterstützung völlig.

Im Normalfall sind Selbständige nicht versicherungspflichtig.

Existenzgründer haben jedoch die Möglichkeit, freiwillig in die gesetzliche Arbeitslosenversicherung einzuzahlen, sofern die selbständige Tätigkeit tatsächlich mindestens 15 Stunden wöchentlich ausgeübt wird. Der monatliche Beitrag 102,83 EUR (alte Bundesländer). Der Antrag ist binnen drei Monaten nach Aufnahme der selbständigen Tätigkeit bei der Agentur für Arbeit zu stellen. Eine Kündigung ist frühestens nach 5 Jahren möglich.

Voraussetzungen für die freiwillige Weiterversicherung sind:

Um einen Anspruch auf Arbeitslosengeld aus der freiwilligen Weiterversicherung zu erhalten, müssen mindestens 12 Monate Beiträge eingezahlt worden sein. Die Höhe des Arbeitslosengeldes richtet sich nach einem fiktiven Arbeitsentgelt in Abhängigkeit von vier Qualifikationsstufen (Hoch-/Fachhochschule, Fachschule/Meister, abgeschlossener Ausbildungsberuf, keine Ausbildung).

Eine Lebensversicherung dient der Absicherung der Familie, aber auch des Unternehmens selbst, gegen die Folgen des Todes des Unternehmensgründers. Darüber hinaus kann sie als Sicherheit für den Einsatz von Fremdkapital oder zur Tilgung von Krediten verwendet werden. Weiterhin stellt sie einen Beitrag zur Altersversorgung des Existenzgründers und dessen Familie dar.

Mit einer Risikolebensversicherung kann das Todesfallrisiko finanziell abgesichert werden. Sollte dem
Versicherungsnehmer etwas zustoßen, wird die bei Vertragsabschluss vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Kapital für die Altersvorsorge wie bei der Kapitallebensversicherung wird nicht gebildet.

Die Kapitallebensversicherung verbindet die Vorteile der Risikolebensversicherung mit zusätzlicher Altersvorsorge. Der Versicherte kann mit dieser Vertragsvariante also seine Angehörigen absichern und gleichzeitig für einen sorgenfreien Ruhestand vorsorgen.

Die fondsgebundene Lebensversicherung verbindet die Risikolebensversicherung mit zusätzlicher Altersvorsorge. Sie wendet sich damit an diejenigen, die etwas für den eigenen, finanziell abgesicherten Ruhestand tun möchten und zugleich Bedarf für eine Hinterbliebenenabsicherung sehen. Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung wird der in dem Versicherungsbeitrag enthaltene Sparanteil direkt in einem oder mehreren Investmentfonds angelegt. Diese Sondervermögen werden von Kapitalanlagegesellschaften verwaltet und in einem gesonderten Anlagestock der Versicherungsunternehmen geführt. Investmentfonds investieren in unterschiedliche Wertpapiere und Anlageformen, wie beispielsweise Aktien, Rentenpapiere oder Immobilien. Wie hoch die spätere Auszahlung aus der Versicherung sein wird, hängt von der Wertentwicklung der ausgewählten Investmentfonds ab.

Beim Tod der versicherten Person wird die bei Vertragsabschluss vereinbarte garantierte Todesfallleistung ausgezahlt. Wenn der Wert der gutgeschriebenen Fondsanteile zu diesem Zeitpunkt größer ist als die garantierte Todesfallleistung, dann wird in der Regel dieser Wert ausgezahlt. Wer das Vertragsende seiner Versicherung erlebt, erhält den Wert der gutgeschriebenen Fondsanteile. Bei zahlreichen Versicherungsgesellschaften kann aber bereits bei Vertragsabschluss die Auszahlung einer der Höhe nach garantierten Rente vereinbart werden.

Vor der Entscheidung, bestimmte betriebliche Versicherungsarten abzuschließen, sollte folgender Grundsatz beachtet werden:

Zuerst die Risiken versichern, bei denen ein Schaden die höchsten finanziellen Folgen für das Unternehmen haben kann. Dann folgt die Absicherung gegen Risiken, bei denen Schäden mit hoher Wahrscheinlichkeit zu erwarten sind. Aus diesem Grund ist es empfehlenswert, beispielsweise eine Feuer- und Betriebsunterbrechungsversicherung eher abzuschließen als eine Sturmschadenversicherung oder Vollkaskoversicherung für ein Firmenfahrzeug.

Sie deckt die Schäden, die durch Brand, Blitzschlag und Explosion an den versicherten Gebäuden und
deren Inhalt entstehen. Ob auch Aufräumungs- und Abbrucharbeiten bei Geschäftsgebäuden eingeschlossen sind, hängt vom jeweiligen Vertrag ab.

Sie kann als Ergänzung zur Feuerversicherung oder/und zur Einbruchdiebstahlversicherung abgeschlossen werden. Hierbei übernehmen die Versicherungen die rechtlich begründeten und wirtschaftlich notwendigen Kosten. Dies ist zum Beispiel die Gehaltsfortzahlung für Mitarbeiter, damit diese nicht zu Konkurrenzunternehmen abwandern. Folgeschäden durch eine Betriebsunterbrechung dürften oftmals schwerwiegender als der eigentliche Brandschaden sein. Überprüfen Sie deshalb, ob der Abschluss ratsam ist.

Sie erstattet Ersatz bei entwendeten, zerstörten oder beschädigten Sachen sowie Beschädigungen an Türen, Schlössern und Wänden. Häufig werden diese Versicherungsarten mit der Betriebsunterbrechungsversicherung auch als gebündelte Sachversicherungen angeboten.

Nach den gesetzlichen Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) besteht die Verpflichtung, einen schuldhaft (das heißt vorsätzlich oder fahrlässig) zugefügten Schaden wieder gutzumachen. Hierbei kann ggf. der Unternehmer mit seinem gesamten Vermögen herangezogen werden. Der Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung könnte deshalb erforderlich sein. Sie deckt Schäden ab, die im Unternehmen entstehen (ein Kunde rutscht auf einer Ölspur aus) und Schäden, die anlässlich einer dienstlichen Verrichtung außerhalb des Betriebsgeländes (während einer Reparatur) ausgelöst werden.

Nicht nur als Ergänzung zur Haftpflichtversicherung sollte eine Firmenrechtsschutzversicherung abgeschlossen werden. Möglich sind der Arbeitsgerichts-, der Schadenersatz-, der Sozial- sowie der Strafrechtsschutz. Diese Versicherungsarten werden häufig in einer Police zusammengefasst. Daneben sollten Sie überlegen, ob der Vollrechtsschutz für Kraftfahrzeuge sowie der Fahrerrechtsschutz für Strafverfahren für Ihr Unternehmen sinnvoll sind. Versicherungsprämien können eine beachtliche Kostenhöhe erreichen. Aus diesem Grund sollten Sie Einsparmöglichkeiten überprüfen, ohne dass Ihr Versicherungsschutz darunter leidet. Machen Sie sich deshalb auf die Suche nach dem günstigsten Versicherer. Da zwischen den einzelnen Gesellschaften nennenswerte Prämienunterschiede bestehen, dürfte es empfehlenswert sein, mehrere schriftliche Angebote einzuholen, diese zu vergleichen und als Konkurrenzangebote anderen Anbietern vorzulegen.

Sie deckt Forderungsverluste durch Zahlungsunfähigkeit von Schuldnern. Einen Teil des Risikos müssen
Sie als Versicherter jedoch selbst tragen (Selbstbeteiligung). Man unterscheidet die Warenkreditversicherung (Delcredere- Versicherung) für Lieferungen im Inland und die Ausfuhrkreditversicherung für den Export. Eine Ausfuhrkreditversicherung wird – im Auftrag des Bundes – von der Hermes Kreditversicherungs AG, Hamburg und Berlin, übernommen. Durch sie wird das wirtschaftliche Risiko (Zahlungsunfähigkeit des Schuldners) und das politische Risiko z.B. kriegerische Auseinandersetzungen, Konvertierungsrisiko (Änderung der Bedingungen), Transferrisiko (Umwandlung von Geld einer Währung in Geld einer anderen Währung mit Hilfe des Devisenhandels), des Zahlungsverbots und Moratoriumsrisiko (Zahlungsaufschub) aus Lieferungen deutscher Exporteure an Kunden im Ausland übernommen.

Mit Hilfe der folgenden Checklisten ist es möglich, sich einen Überblick darüber zu verschaffen, welche Risiken im eigenen Unternehmen versichert werden sollten und welche nicht.
Dazu stellt man sich bei jeder Gefahrenart die Frage, wie hoch das Risiko im schlimmsten Fall ist. Ob man es selbst tragen kann oder ob es in jedem Fall versichert werden sollte. Mit Hilfe dieser Checklisten kann sich der Unternehmer auf das Gespräch mit seiner/m Versicherungsfachfrau/-fachmann vorbereiten. Dabei geht man am besten so vor: Jedes der erwähnten Risiken durch Ankreuzen danach einstufen, ob es für den eigenen Betrieb als „groß“, „mittel“ oder „klein“ anzusehen ist.

Besteht für eine oder mehrere große Gefahren kein Versicherungsschutz, ist es unbedingt empfehlenswert, sich mit einer/m Versicherungsfachfrau/-fachmann in Verbindung zu setzen. Aber auch mittlere und kleinere Risiken sollten angesprochen werden, denn oft lassen sich diese prämiengünstig in bestehende Verträge einbeziehen.

Allerdings braucht nicht jegliches Risiko abgesichert zu sein. Es gibt Versicherungen, die unbedingt abgeschlossen werden sollten, andere kann man nachholen, wenn das Geschäft läuft. Wiederum andere sind verzichtbar, weil die Risiken im Unternehmen nicht vorkommen oder sehr selten eintreten.

Diese Checklisten wurden in Zusammenarbeit mit dem Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute e.V. (BVK), Berufsvertretung und Unternehmerverband der selbständigen Versicherungs- und Bausparkaufleute erstellt.

Ein Selbständiger muss zwangsläufig viele Risiken in Kauf nehmen, denn gerade beim Unternehmer liegen Risiken und Erfolg oft eng beieinander. Dabei bedrohen nicht nur abschätzbare unternehmerische Risiken, sondern auch unvorhersehbare Gefahren das Unternehmen. Manches Unternehmen, sowohl bei Neugründung als auch in der Konsolidierungsphase, ist schon an hohen Haftpflichtansprüchen Dritter, Ausfall wichtiger Maschinen, schadensbedingtem Produktionsstillstand, Brand oder anderen Schadensfällen gescheitert.

Insbesondere in der Konsolidierungsphase, wenn die ersten Hürden überwunden sind und Ihre Firma aus den roten Zahlen heraus ist, können Provisorien durch Dauerlösungen ersetzt werden. Gebrauchte Maschinen oder die veraltete EDV-Anlage werden durch neue ausgetauscht – der richtige Zeitpunkt, die vorhandenen Versicherungspolicen zu überprüfen.

Die Frage nach dem richtigen Versicherungsschutz stellt sich aber nicht nur bei der Abschirmung der betrieblichen Risiken. Bei aller Sorge um den Betrieb sollte der Unternehmer sich und seine Familie nicht vergessen. Was wäre, wenn er durch Krankheit oder Unfall berufsunfähig wird? Nicht nur die Familie, sondern der ganze Betrieb mit seinen Mitarbeitern könnte gefährdet sein. Zur betrieblichen Sicherheit gehört deshalb auch die persönliche Vorsorge. Dies gilt im Aufbaustadium ganz besonders.

Auch für den persönlichen Versicherungsschutz gilt: Einstufung der erwähnten Versicherungssparten durch Ankreuzen, ob diese für den persönlichen Versicherungsschutz als „weniger wichtig“, „wichtig“ oder „sehr wichtig“ einzuordnen sind.

Checkliste für persönliche Versicherungen

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Stand : 01/2026