15.05.2026
Risikogerechtes Zinssystem
Förderprogramme richten sich an Unternehmen unterschiedlichster Art. Ebenso vielfältig sind deshalb auch die wirtschaftliche Lage und die vorhandenen Sicherheiten der Antragsteller. Bei Förderdarlehen werden die Zinssätze daher oft individuell nach dem risikogerechten Zinssystem (RGZS) festgelegt.
Nach dem risikogerechten Zinssystem zahlt jeder Kreditnehmer einen individuellen Zinssatz für seinen Förderkredit. Dieser Zinssatz wird durch die wirtschaftlichen Verhältnisse (Bonität) des Kunden und die vorhandenen Kreditsicherheiten bestimmt. Die Bonität und die Kreditsicherheiten werden von der Hausbank bewertet. Auf dieser Basis werden Unternehmen in eine Bonitäts- und eine Besicherungsklasse eingestuft.
Im ersten Schritt stellt die Hausbank die wirtschaftlichen Verhältnisse (Bonität) des Unternehmens anhand des angewendeten Ratingverfahrens fest. Hierbei werden die letzten Jahresabschlüsse, betriebswirtschaftliche Auswertungen, aber auch die zukünftigen Perspektiven des Unternehmens („weiche Faktoren“) berücksichtigt. Damit wird das Kreditausfallrisiko geschätzt, das mit der Darlehensvergabe verbunden ist. Die Bonitätsklasse beantwortet somit die Frage: Wie wahrscheinlich ist es, dass das Unternehmen innerhalb des nächsten Jahres seinen Verpflichtungen nicht mehr nachkommen kann?
Im zweiten Schritt bewertet die Hausbank die für diesen Kredit gestellten Sicherheiten – z. B. Grundschulden, Maschinen, Fonds. Die Besicherungsklasse gibt an, welcher prozentualer Teil des Kreditbetrags mit werthaltigen Sicherheiten abgedeckt ist. Aus der Kombination dieser beiden Klassen ergibt sich die Preisklasse und dadurch auch die Zinsobergrenze für den Kredit. Dies ist der maximale Zinssatz, den die Hausbank bei einem Förderkredit verlangen darf. Dabei gilt der Grundsatz: Je besser die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kreditnehmers und je werthaltiger die gestellten Sicherheiten, desto niedriger ist der Zinssatz.